ما هو إعادة تمويل قرض السيارة؟

كيف تعمل عملية إعادة تمويل قرض السيارة فعليًا

عملية إعادة تمويل قرض سيارة بسيطة. ما عليك سوى البحث عن مُقرض جديد، مثل اتحاد ائتماني أو بنك أو شركة تمويل عبر الإنترنت، يُقدم لك عرضًا أفضل من قرضك الحالي. في حال الموافقة، يُرسل المُقرض الجديد مبلغ السداد كاملًا إلى المُقرض الأصلي، مُغلقًا الحساب.

بعد ذلك، تبدأ بجدول سداد جديد مع المُقرض الجديد. يُحدّث سند ملكية سيارتك، الذي يُدرج المالك القانوني وأي أصحاب رهن، ليُظهر المُقرض الجديد كصاحب رهن.

الأسباب الحقيقية للتفكير في إعادة التمويل

لا يُنصح بإعادة التمويل إلا إذا كان ذلك يُحسّن وضعك المالي. في بعض الحالات، تُعدّ إعادة التمويل خيارًا ذكيًا.

• تحسنت درجة ائتمانك: يُعدّ تحسن درجة الائتمان السبب الرئيسي لانخفاض سعر الفائدة. إذا كنتَ تُسدد جميع ديونك بانتظام وفي الموعد المحدد لمدة تتراوح بين ستة أشهر واثني عشر شهرًا، فمن المرجح أن تكون درجة ائتمانك قد ارتفعت. على سبيل المثال، يُمكن أن يُتيح لك ارتفاع درجة الائتمان من 650 إلى 720 الحصول على عروض قروض أفضل بكثير.
• انخفضت أسعار الفائدة: يؤثر الاقتصاد على أسعار القروض. إذا انخفضت أسعار الفائدة الإجمالية منذ حصولك على القرض لأول مرة، فقد تكون مؤهلاً للحصول على سعر فائدة أفضل حتى لو لم يتغير سجلك الائتماني.
• لديك سعر فائدة مرتفع لدى الوكيل: يُعدّ تمويل وكلاء السيارات خيارًا مريحًا، ولكنه غالبًا ما يكون مصحوبًا بأسعار فائدة أعلى. قد يرفع الوكلاء السعر الذي يُقدّمه البنك لتحقيق ربح. من الحكمة التحقق من عروض إعادة التمويل بعد بضعة أشهر من الشراء.

حساب نقطة التعادل الخاصة بك: هل ستوفر المال؟

انخفاض الدفعة لا يعني دائمًا توفير المال. إذا مددتَ أجل قرضك، فقد تدفع فائدة إجمالية أعلى. قبل المتابعة، احسب نقطة التعادل.

نصيحة من خبير: من البديهي أن إعادة التمويل تُجدي نفعًا إذا استطعت خفض سعر الفائدة بنقطتين مئويتين على الأقل. ووفقًا لتقرير من RateGenius، فإن متوسط المقترضين الذين أعادوا تمويل قرض سيارتهم خفضوا سعر الفائدة بنسبة 5.6%.

وهنا في الجدول التالي مثال توضيحي:

في هذه الحالة، حتى مع زيادة القسط الشهري، يُوفّر تقصير المدة مبلغًا كبيرًا. احرص دائمًا على احتساب أي رسوم، مثل رسوم إصدار أو نقل الملكية، والتي تتراوح بين 75 و150 دولارًا أمريكيًا. اطرح هذه الرسوم من مدخراتك المحتملة لمعرفة صافي ربحك الحقيقي.

خطوات للحصول على إعادة تمويل قرض السيارة أفضل

تتضمن عملية إعادة تمويل قرض سيارتك عدة خطوات واضحة.

• تحقق من وضعك الائتماني: أولًا، احصل على تقريرك الائتماني وتقييمك الائتماني. سيستخدم المُقرضون هذا التقرير لتحديد أهليتك ومعدلك. عليك معرفة وضعك الائتماني قبل التقديم. عادةً ما يُتيح لك تقييم أعلى من 670 الحصول على عروض أكثر تنافسية.
• اجمع مستنداتك: يطلب المُقرضون معلومات مُحددة. جهّز هذه المستندات:

1. رخصة القيادة ورقم الضمان الاجتماعي
2. إثبات الدخل (كشوف رواتب حديثة)
3. إثبات الإقامة (فاتورة خدمات)
4. معلومات المركبة (رقم تعريف المركبة، الماركة، الطراز، سنة الصنع، عدد الكيلومترات المقطوعة)
5. معلومات القرض الحالي (اسم المُقرض، رقم الحساب)

• اطلب عرض سعر لسداد القرض: تواصل مع مُقرضك الحالي للحصول على عرض سعر لسداد القرض خلال 10 أيام. يوضح هذا المستند المبلغ الدقيق اللازم لسداد قرضك، بما في ذلك أي فوائد متراكمة حتى ذلك التاريخ.
• قارن عروضًا متعددة: تقدم بطلب للحصول على موافقة مسبقة من ثلاثة إلى أربعة مُقرضين خلال فترة قصيرة (حوالي أسبوعين). هذا يُقلل من تأثير ذلك على تقييمك الائتماني، حيث غالبًا ما تُعامل نماذج التقييم الاستفسارات المتعددة لنفس نوع القرض كحدث واحد. قارن معدل النسبة السنوية (APR) ومدة القرض، وليس فقط الدفعة الشهرية.
• أكمل قرضك الجديد: بمجرد اختيار عرض، أكمل الطلب الرسمي. سيتولى المُقرض الجديد سداد القرض القديم. تأكد من مُقرضك القديم من إغلاق الحساب وسداده بالكامل.

المخاطر غير المعلنة لإعادة تمويل قرض السيارة

رغم أن إعادة تمويل قرض السيارة غالبًا ما تكون مفيدة، إلا أنها تنطوي على مخاطر يجب مراعاتها.

• فخّ إطالة الأجل: من أكثر المخاطر شيوعًا تمديد أجل قرضك للحصول على دفعة شهرية أقل. قد يبدو القسط المنخفض خيارًا جيدًا، لكن إطالة الأجل تعني دفع فائدة أعلى على مدار عمر القرض. يجب أن يكون هدفك خفض سعر الفائدة، وليس فقط القسط.
• التعثر: إذا كانت مديونيتك على قرضك تفوق قيمة سيارتك، فسيكون لديك رصيد سلبي. معظم المُقرضين يرفضون إعادة تمويل قرض “متعثر”. يمكنك التحقق من القيمة السوقية لسيارتك على مواقع مثل Kelley Blue Book.
• غرامات السداد المبكر: تتضمن بعض القروض الأصلية غرامة على السداد المبكر. تحقق من عقدك. قد تؤدي غرامة السداد المبكر إلى محو أي مدخرات من سعر فائدة جديد أقل.

فكرة أخيرة عن إعادة تمويل قرض السيارة

يركز الكثيرون على سعر الفائدة فقط، لكن نسبة القرض إلى القيمة (LTV) عاملٌ حاسمٌ للمقرضين، وغالبًا ما يتم تجاهله. تُقارن نسبة القرض إلى القيمة المبلغ الذي ترغب في اقتراضه بالقيمة النقدية الفعلية للسيارة.

إذا تجاوزت نسبة القرض إلى القيمة 125% (أي أن عليك دفع 25% أكثر من قيمة السيارة)، فمن المرجح أن يُرفض طلبك، حتى مع سجل ائتماني ممتاز. قبل التقديم، احسب نسبة القرض إلى القيمة. إذا كانت مرتفعة، فقد يكون سداد رصيد القرض لبضعة أشهر أخرى مفتاح الموافقة على عرض أفضل بكثير.

اقرأ أيضا: غرامة تأخير تسجيل السيارة في دبي

الأسئلة الشائعة حول إعادة تمويل قرض السيارة

كيف يؤثر إعادة التمويل على درجة الائتمان الخاصة بي؟

يؤدي إعادة تمويل قرض السيارة إلى انخفاض طفيف ومؤقت في تقييمك الائتماني. يحدث هذا لأن المُقرضين يُجرون استعلامًا دقيقًا عن تقييمك الائتماني. ومع ذلك، إذا قدمت جميع طلباتك خلال فترة 14 يومًا، فعادةً ما تُحتسبها مكاتب الائتمان كطلب واحد. سيساعدك سجلّ سداد القرض الجديد في الموعد المحدد على تحسين تقييمك الائتماني، ومن المرجح أن يتحسن مع مرور الوقت.

متى تكون إعادة تمويل قرض السيارة فكرة سيئة؟

تجنب إعادة التمويل إذا كان قرضك الحالي يتضمن غرامة سداد مبكر تُلغي مدخراتك المحتملة. كما أنها ليست فكرة جيدة إذا كنتَ في وضعٍ “مقلوب”، أي أن مديونيتك تفوق قيمة السيارة. وأخيرًا، إذا لم يتبقَّ على قرضك سوى أقل من عام أو عامين، فقد لا يكون توفير الفائدة مُجديًا.

هل يمكنني إعادة تمويل قرض السيارة إذا كان لدي ائتمان سيء؟

نعم، هذا ممكن، ولكن قد يكون من الصعب الحصول على سعر فائدة أقل. بعض المُقرضين متخصصون في قروض المقترضين ذوي السجل الائتماني الضعيف، ولكن أسعار الفائدة ستكون أعلى. إذا كان هدفك هو خفض دفعتك الشهرية، فقد تضطر إلى قبول مدة قرض أطول، مما قد يزيد من إجمالي الفائدة التي تدفعها. تحسين سجلك الائتماني أولاً هو الاستراتيجية الأفضل.