ما هي التخلف عن سداد القروض وحقوق التملك?
يمكن أن يؤدي فقدان دفعة قرض السيارة المجدولة إلى وضع قرضك في حالة التخلف عن السداد. تحدد اتفاقية القرض المحددة الخاصة بك وقت حدوث التخلف عن السداد ، ولكن في كثير من الحالات ، يتأهل فقدان حتى دفعة واحدة. بمجرد أن يتخلف القرض عن السداد ، يكتسب المقرض عموما الحق القانوني في استعادة السيارة.
تلعب قوانين الولاية دورا مهما في عملية الاسترداد ، مما يؤثر على ما إذا كان يجب على المقرض إخطارك مسبقا. تسمح بعض الدول بالاستعادة دون سابق إنذار أو أمر من المحكمة بمجرد حدوث التقصير. وتفرض دول أخرى على المقرضين إرسال إشعار يوضح بالتفصيل المدفوعات الفائتة وتوفير نافذة للحاق بها.
يتمتع الأفراد العسكريون في الخدمة الفعلية بحماية محددة بموجب قانون الإغاثة المدنية لعضو الخدمة. بالنسبة لعقود قروض السيارات التي تم إبرامها قبل بدء الخدمة العسكرية ، تحظر اللجنة إعادة التملك دون أمر من المحكمة. إن فهم حقوقك بموجب كل من قانون الولاية والأفعال الفيدرالية مثل قانون حقوق الطفل أمر بالغ الأهمية إذا كنت تواجه استردادا محتملا.
كم عدد المدفوعات يمكن أن تفوت فعلا?
في حين أن المقرض قد يكون من الناحية القانونية قادرة على استرجاع بعد دفعة واحدة غاب ، وكثير الانتظار لفترة أطول. في كثير من الأحيان ، تبدأ إجراءات التملك بعد دفعتين أو ثلاث دفعات متتالية فائتة ، بما يتوافق مع تأخر القرض 60 إلى 90 يوما. المقرضين غالبا ما يفضلون العمل على حل بدلا من الاضطلاع بعملية التملك مكلفة.
تتضمن معظم قروض السيارات فترة سماح ، عادة من 10 إلى 15 يوما بعد تاريخ الاستحقاق ، يمكنك خلالها سداد الدفعة دون تكبد رسوم متأخرة. يعني فقدان الدفعة حتى خلال فترة السماح تقنيا أنك لم تدفع في الوقت المحدد ، ولكن لا يتم تطبيق العقوبات عادة إلا بعد انتهاء هذه الفترة. ومع ذلك ، فإن الاعتماد على فترة السماح عادة ما يكون محفوفا بالمخاطر ، وتجاوزه يؤدي إلى رسوم ويقربك من التخلف عن السداد.
يعتمد العدد الدقيق للمدفوعات الفائتة التي تم تحملها قبل الاسترداد في النهاية على المقرض والتفاصيل الموضحة في اتفاقية القرض الخاصة بك. قد يكون بعض المقرضين أكثر تساهلا, خاصة إذا كنت تحافظ على اتصال مفتوح, بينما قد يتصرف الآخرون بسرعة بعد أن تؤدي الدفعة الأولى الفائتة إلى التخلف عن السداد. أوصي بمراجعة عقدك. بهذه الطريقة ، يمكنك فهم الشروط والأحكام.
شرح عملية الاستعادة
في حال استمرار عملية استعادة السيارة، قد تختلف الطريقة. عادةً ما يستعين المُقرضون بوكالة استعادة لاستعادة السيارة. قد يحدد الوكلاء موقع السيارة باستخدام معلومات التتبع، أو يجدونها ببساطة متوقفة في مكان عام أو في ممر سيارتك.
غالبًا ما تُقيّد قوانين الولايات كيفية عمل وكلاء استعادة السيارة، وتحظر الأفعال التي تُشكّل “إخلالًا بالنظام العام”. هذا يعني عمومًا أنه لا يُمكن للوكلاء استخدام القوة البدنية أو التهديد بها، أو دخول مرآب مغلق دون إذن، أو مواصلة عملية استعادة السيارة إذا قاومت أو رفضتَ بشدة.
إذا كنت تعتقد أن “إخلالًا بالنظام العام” قد حدث أثناء عملية استعادة السيارة، فيجب عليك الاتصال بجهات إنفاذ القانون؛ فقد تُشكّل هذه الأفعال مبررًا للتعويضات القانونية أو تُشكّل دفاعًا ضدّ تراكم الديون لاحقًا.
قد تكون بعض السيارات الحديثة مُجهزة بأجهزة تعطيل إلكترونية. قد يستخدم المُقرضون هذه الأجهزة لمنع السيارة من العمل عند حدوث تقصير في السداد، على الرغم من أن هذه الممارسة أقل شيوعًا من استعادة السيارة المادية. بغض النظر عن الطريقة، تأكد من إزالة جميع الممتلكات الشخصية من السيارة إذا كنت تتوقع أن استعادة السيارة وشيكة.
عواقب عدم سداد المدفوعات واستعادة الممتلكات
يؤدي عدم سداد أقساط السيارة إلى عواقب سلبية جسيمة تتجاوز احتمال فقدان سيارتك. سيفرض المُقرضون رسوم تأخير على المدفوعات التي تُسدد بعد فترة السماح، مما يزيد من المبلغ المستحق عليك. كما يمكن أن يؤدي استمرار التأخر في السداد إلى ارتفاع أسعار الفائدة، مما يزيد من حجم الدين.
غالبًا ما يكون التأثير الأشد وطأة على وضعك الائتماني. يُبلغ المُقرضون عن المدفوعات المتأخرة (عادةً بعد 30 يومًا) إلى مكاتب الائتمان، مما قد يُخفض من تقييمك الائتماني. يُعدّ استرداد السيارة علامة سلبية رئيسية تبقى في تقريرك الائتماني لمدة 7 سنوات تقريبًا من تاريخ أول دفعة متأخرة أدت إلى ذلك. يمكن أن تُصعّب هذه العلامة السلبية الحصول على ائتمان مستقبلي، مثل القروض أو بطاقات الائتمان، وتزيد من تكلفته.
حتى بعد استرداد السيارة وبيعها (غالبًا في مزاد علني)، قد لا ينتهي التزامك المالي. إذا لم يُغطِّ سعر البيع الرصيد المتبقي من قرضك بالإضافة إلى رسوم الاسترداد، فستكون مدينًا بالفرق، المعروف باسم الرصيد الناقص. يمكن للمُقرضين اتخاذ إجراء قانوني أو اللجوء إلى وكالة تحصيل ديون لاسترداد هذا المبلغ.
ماذا تفعل إذا فاتتك الدفعة أو واجهت استعادة الممتلكات؟
إذا أدركتَ أنك لا تستطيع سداد أقساط سيارتك، فإن الخطوة الأولى الأكثر أهمية هي التواصل مع المُقرض فورًا، ويفضل قبل موعد استحقاق الدفعة. يُظهر التواصل الاستباقي حسن النية ويفتح الباب أمام حلول مُحتملة. غالبًا ما يُفضل المُقرضون إيجاد حل مُفيد للطرفين على تكلفة ومتاعب استعادة السيارة.
راجع اتفاقية قرضك بدقة لفهم شروط رسوم التأخير، وفترات السماح، والتخلف عن السداد، واستعادة السيارة. اسأل المُقرض عن خيارات مثل ترتيب سداد مؤقت لتعويض التأخر، أو تعديل القرض لتغيير الشروط، أو تأجيل السداد مؤقتًا. يُقدم بعض المُقرضين فترة سماح قصيرة الأجل للمقترضين الذين يواجهون أزمات مالية مؤقتة.
إذا اشتريتَ تأمينًا ائتمانيًا عند حصولك على القرض، فتحقق مما إذا كانت حالتك (مثل فقدان الوظيفة أو العجز) تُؤهل للحصول على تغطية تُمكّنك من سداد الأقساط. إذا كان ائتمانك لا يزال جيدًا نسبيًا، فقد تُفكر في إعادة تمويل قرض السيارة للحصول على أقساط شهرية أقل، مع أن هذا يُصبح أصعب بمجرد تأخر الأقساط بشكل كبير.
كحل أخير، يمكنك محاولة بيع سيارتك بشكل خاص واستخدام العائدات لسداد القرض (تغطية أي عجز إذا كنت في وضع مالي صعب) أو ترتيب التنازل الطوعي عن السيارة للمقرض، والذي لا يزال يؤثر سلبًا على الائتمان ولكنه يتجنب الصراع المحتمل لاستعادة السيارة بشكل غير طوعي.
منع استعادة الممتلكات: خطوات استباقية
الإدارة المالية الفعّالة أساسية لتجنب التخلف عن سداد الأقساط وخطر استعادة الملكية. تعامل مع قسط قرض سيارتك كمصروف ضروري ضمن ميزانيتك الشهرية، مع إعطائه الأولوية إلى جانب الضروريات كالسكن والطعام. اختيار سيارة وشروط قرض تناسب ميزانيتك منذ البداية يمنع أي ضغوط مستقبلية.
حافظ على تواصل سليم وصادق ومنفتح مع المُقرض. إذا توقعت صعوبة في سداد الأقساط، فأبلغهم في أقرب وقت ممكن؛ فقد يقدمون حلولاً مثل تأجيل القرض أو خطة سداد مؤقتة. إن بناء علاقة عمل إيجابية يجعل المُقرضين أكثر استعدادًا للمساعدة في الأوقات الصعبة.
اقرأ دائمًا اتفاقية القرض وافهمها جيدًا قبل التوقيع. ركّز أيضًا على سعر الفائدة، ومدة السداد، ومبلغ القسط الشهري، والبنود المتعلقة بالتخلف عن السداد واستعادة الملكية. إن فهم التزاماتك وحقوق المُقرض يُهيئك لإدارة قرض سيارتك بمسؤولية. كما أن مراجعة أموالك بانتظام تُساعدك على توقع المشاكل المحتملة قبل أن تؤدي إلى التخلف عن السداد.
